Banken blijven kritisch

In de afgelopen weken zijn er diverse steunmaatregelen vanuit de overheid en banken gelanceerd met als doel om continuïteit te bieden aan ondernemers in Nederland. Denk hierbij aan de NOW, TOZO en TOGS. Deze regelingen kennen een laagdrempelig aanvraagproces.

Indien genoemde maatregelen onvoldoende liquiditeitsverruiming bieden, dan heeft u als ondernemer ook de mogelijkheid om gebruik te maken van de verruimde Borgstelling MKB-kredieten (BMKB-C). Hierbij staat de overheid borg voor de kredieten aan ondernemers die aangevraagd worden bij de banken.

Het aanvraagproces voor deze regeling blijkt echter minder eenvoudig, met als gevolg dat er kredietaanvragen worden afgewezen. In de media zijn hierover kritische geluiden te horen vanuit brancheorganisaties als MKB Nederland en Ondernemend Nederland, die staatssecretaris Mona Keijzer inmiddels hebben bereikt. Ook de AFM houdt dit nauwlettend in de gaten.

Bert Tijsterman van FIRM Financieel geeft onderstaand enkele adviezen om de kans op een succesvolle financieringsaanvraag bij de banken te vergroten.

Verruimde garanties vanuit overheid

De overheid heeft deze regeling verruimd waarmee de omvang van het borgstellingkrediet in de BMKB wordt verhoogd van normaal 50% naar 75%. Hierdoor kunnen banken en ook andere geaccrediteerde financiers makkelijker een nieuwe financiering verstrekken of een bestaand krediet verruimen. Goed nieuws hierbij is dat het kabinet heeft besloten om de afsluitprovisie te verlagen van 3,90% naar 2,00% over de hoofdsom van het BMBK-krediet. Dat scheelt u fors in de kosten.

Verhoog uw kans op een succesvolle financieringsaanvraag

Deze verruimde regeling is natuurlijk goed nieuws, maar uw aanvraag moet wel eerst worden goedgekeurd. En dat is geen vanzelfsprekendheid, want er zijn al de nodige aanvragen afgewezen en dat wilt u voorkomen.

Feitelijk betreft het hier een ‘gewone’ financieringsaanvraag die door de bank wordt beoordeeld op levensvatbaarheid. Door de belemmerende coronamaatregelen dient u als ondernemer meer dan ooit aan te tonen dat u de gevraagde financiering binnen afzienbare tijd weer kunt terugbetalen en dat uw bedrijf continuïteit heeft. Maar hoe doet u dat?

Het belangrijkste uitgangspunt is dat uw bedrijf voor de coronacrisis winst maakte. Als dit niet zo is, dan heeft de aanvraag geen zin. Vervolgens moet u aantonen én financieel onderbouwen welk extra werkkapitaal u de komende maanden nodig heeft en hoe u dit op termijn weer gaat aflossen bij de bank.

Tref een goede voorbereiding

Het is essentieel om de aanvraag goed voor te bereiden en daarbij de volgende drie onderdelen adequaat toe te lichten:

1. Jaarrekening 2019

Indien deze cijfers nog niet beschikbaar zijn, is het noodzakelijk om betrouwbare concept- of voorlopige cijfers aan te leveren. Hiermee moet worden aangetoond dat de boekjaren 2018 en 2019 geen verliesjaren zijn geweest en de gevraagde tijdelijke financiering echt het gevolg is van de huidige coronaproblematiek.

2. Omzetprognose

Stel een simpele prognose op van uw omzet en het resultaat voor de komende maanden. Dat is uiteraard heel lastig, omdat niemand weet hoelang deze situatie aanblijft. Om dit te ondervangen, kunt u een aantal aannames hanteren omtrent de duur van de coronaproblematiek en de impact daarvan op uw omzet en bedrijfskosten. Bijvoorbeeld een periode van drie, zes of twaalf maanden. Maak het niet te complex, het gaat om het schetsen van een beeld. Hierbij gaat de bank er wel vanuit dat u als ondernemer er zelf al alles aan gedaan heeft om uw kosten terug te dringen en dat u gebruik maakt van de gelanceerde steunmaatregelen, waar mogelijk.

3. Liquiditeitsprognose

Op basis van de omzet- en resultaatprognose maakt u een doorvertaling naar de kasstroom. Deze bestaat uit de maandelijkse inkomsten en uitgaven voor de komende tijd. Hierbij houdt u rekening met de betaaltermijnen die uw klanten (gaan) hanteren en de termijnen die u zelf kunt hanteren. Uit deze liquiditeitsprognose komt naar voren hoe hoog de maximale, extra financieringsbehoefte is en wanneer deze naar verwachting weer ingelopen kan worden. De looptijd van de verruimde BMKB-regeling is in principe maximaal acht kwartalen. Het is dus belangrijk om vast te stellen dat terugbetaling in deze periode haalbaar is. Indien noodzakelijk hanteren banken inmiddels ook langere looptijden.

Advies & ondersteuning

Met bovenstaande toelichting kan een goede aanvraag worden ingediend. Indien noodzakelijk, helpen wij u graag. Samen met de accountants van Lansigt kunnen we u op onderdelen adviseren of met u meedenken. Ook kunnen we de aanvraag in zijn geheel voor u opstellen en indienen bij de uw bank. We hebben vaste contactpersonen binnen de banken, zodat de aanvraag direct op de juiste plek terecht komt.

Heeft u er behoefte aan uw persoonlijke situatie door te spreken om te weten wat uw mogelijkheden zijn, dan kunt u altijd vrijblijvend contact met ons opnemen: 0182 32 22 29 of 06 22 21 13 53.

Bert Tijsterman, FIRM Financieel